משכנתא – הצעדים הראשונים
הרגע בו מתחילים לחשוב ולהיכנס לעולם
המשכנתאות לרוב הוא מיד לאחר שהחלטתם
להיכנס תחת החופה כזוג נשוי או אם חשקה
נפשכם לעלות את מפלס הפלוס בבנק ולהשקיע
בנדל"ן כלומר,לרכוש דירות למטרת השכרה וכד'.
או שבחרתם שהגיע הזמן לבצע מהפכה בבית שלכם
ולהתחיל לשפץ את כולו.
והשאלה הראשונה שנשאלת היא:
איך ומהיכן מתחילים?
בכדי לענות על שאלה זו ועל עוד שאלות נוספות
הקשורות בבחירת המשכנתא הבאנו לפניכם מספר
כתבות/מאמרים המקיפים את נושא המשכנתאות
בשפה פשוטה (עד כמה שניתן)וברורה ומקווים
שיהיו לכם לעזר רב.
מהי משכנתא?
משכנתא היא סוג של הלוואה מיוחדת הניתנת
היום על ידי מספר גופים פיננסיים
(עליהם נרחיב בהמשך) ולטווח של עד כ – 30 שנה.
בדרך כלל ניתנת המשכנתא בריבית נמוכה במיוחד
וזאת עבור משכון הנכס שלכם.
כלומר, הנכס(דירה,עסק וכד')יהיה משועבד
לאותו גוף פיננסי ממנו לקחתם את המשכנתא,
ורק כאשר סיימתם לשלם את כל התשלומים עבור
הנכס אז יוסר השעבוד.
לקיחת משכנתא היא אחת העסקאות הגדולות
והחשובות בחייכם(אחרי הכל לא קונים כל
יום במאות אלפי שקלים)ומצריכה למידה וחשיבה
נכונה לפני שאתם חותמים על המסמכים.
כמה זה עולה לכם?
הרצון לקנות דירה למגורים או לבניית בית וכד',
כרוך בהוצאות שבאמת לא חשבנו עליהם,לא סיפרו לנו,
וחשוב שנדע שישנם הוצאות נוספות חשובות לא פחות
בדרך לאותו חלום על בית משלנו,בכדי שנעשה חישוב
כלכלי הכדאי לנו.
להלן, נציג בפניכם את עיקרי ההוצאות הנלוות :
דמי תיווך – מוכר לרובנו, פשוט מי שמצא את דירתו
באמצעות מתווך, צריך לשלם לו דמי תיווך שנעים
בדרך כלל בגובה של אחוז אחד עד שלושה אחוזים
ממחיר הדירה, כמובן, שגם דמי התיווך ניתנים
למשא ומתן ורצוי להתמקח עליהם בכדי להוזיל לנו
בכמה שיותר את העלויות.
עורך דין – מומלץ מאוד להיעזר בשרותיו של עורך
דין המתמחה בנושא מקרקעין.לפי החוק ישנה חובה
לרשום את העסקה של רכישת הדירה במקרקעין.
כאשר שכר טרחת עורך דין נע בין חצי אחוז לאחד
וחצי אחוזים מערך הדירה.
מס רכישה – כאשר רוכשים נכס צריכים לשלם למדינה
מס עבור הנכס הנקרא- מס רכישה.
שיעור תשלום המס נמדד לפי ערך הנכס והוא נע
בין חצי אחוז לחמישה אחוזים.
חשוב לדעת! כי אם יש כבר בבעלותכם דירה או שאתם
מוגדרים כבעלי זכאות ממשרד השיכון,אזי גובה המס
ישתנה בהתאם לנכס שקיים כבר אצלכם.
כמו כן, ניתן לבדוק את שיעור המס לפי מחשבון
מס רכישה המופיע באתר רשות המיסים.
מחיר הדולר – עד לפני מספר שנים היה נהוג לנקוב
את מחירי הדירות והשכירות בדולרים,אולם כיום לאחר
שנכנסה לתוקפה התקנה האוסרת להציג מחיר בדולר,
מתמחרים בעלי הדירות והמשכירים את המחירים
בשקלים חדשים,וכך למעשה גם מתבצע התשלום.
הוצאות מעבר – בין כל הטרחה המוטלת עלינו
במישור הכספי לבין מעבר הדירה עצמו,אנו שוכחים
לפעמים את העלויות הכרוכות במעבר זה.
ולכן, צריך לשים לקחת בחשבון את עלות ההובלה,
רכישת ציוד חדש לבית המיועד, עלות המים, חשמל,
ארנונה ושאר מיסים והוצאות נוספות בלתי צפויות
העלולות להופיע במהלך זה.
כמה יש לכם?
לאחר שעברתם ועשיתם רשימה מסודרת כמה עולה לכם כל
דבר וסיכמתם את כל ההוצאות הרלוונטיות,הגיע הזמן
לבדוק באמת כמה כסף עומד כרגע לרשותכם לרכישת הנכס
וכמה יעמוד(פחות או יותר) לרשותכם בעתיד.
חשוב לבחון את כל ההיבטים הקשורים במימון הנכס
על מנת שחס ושלום לא תגיעו למצב בו אתם לא מצליחים
לעמוד בתשלומי המשכנתא,לכן,יש לבחון את מקורות המימון
הנוכחיים למשל, משפחה קרובה, תוכניות חיסכון אם ישנן
או אפילו מנכסים בבעלותכם אותם אתם מעוניינים למכור.
לאחר שגיבשתם מקורות מימון עכשוויים,תבחנו גם את מקורות
המימון העתידיים למשל,תוכנית חיסכון האמורה להסתיים בעוד
מספר שנים,עלייה צפויה במשכורת, קרנות השתלמות אם ישנן
וכן הלאה.
ורק אל תשכחו כי עם השנים המשפחה גם מתרחבת,
ההוצאות גדלות וייתכן אפילו כי הכנסתכם תקטן
באופן משמעותי,דבר העלול להשפיע על תשלומי
המשכנתא השוטפים.
מהו המימון הנדרש בלקיחת משכנתא?
לאחר כל החישובים העיקריים שעשיתם,
כעת צריך לתכנן את מבנה ההלוואה
ולדעת איך מורכב התשלום החודשי
עבור המשכנתא, תקופת המשכנתא וכו'.
ובכן, כאשר אתם ניגשים לבנק לקבל
את ההלוואה המדוברת, הבנקאי יאמר
לכם שהבנק לא נותן מימון של 100%
מעלות הנכס ושעליכם להשתתף באחוז
מינימאלי של כ – 25% עד 35% מעלות הנכס.
טיפים ועצות ללקיחת משכנתא
כולם מסכימים כי לקיחת משכנתא היא אחת
ההחלטות החשובות בחיים,המשפיעה על אורח
חייהם של מרבית משפחות בישראל,מה שמצריך
אתכם לבדוק היטב את כל הנתונים מסביב
על מנת למזער את הסיכונים הקיימים,
במיוחד לאלה מאתכם שלא בקיאים בכל המידע
הרלוונטי ללקיחת משכנתא.
בכדי שתוכלו להתמודד עם שאלות רבות
ועם הבנקים למשכנתאות הבאנו כאן באתר
מספר טיפים ועצות מכוונות בכדי להצליח במשימה.
תוכלו לקרוא בקישור הבא את המאמר:
"משכנתא – הטיפים לבחירה נכונה",
שיתן לכם הסתכלות ראשונה לקראת לקיחת משכנתא.
